المصارف والبنوك بالسعودية: دليل المغتربين للخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية

تمتلك البنوك في المملكة أصول بقيمة 604.9 مليار دولار أمريكي وتتميز الصناعة بأساسيات قوية وسيولة عالية وأرباح متزايدة ويعتبر مستقر بشكل عام على الرغم من أنها واحدة من أكبر القطاعات في دول مجلس التعاون الخليجي من حيث الأصول، إلا أن الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية لم تشهد سوى تغير هيكلي طفيف على مدى العقود الماضية منذ إنشائها ومع ذلك، من المتوقع أن يقوم الداخلون الجدد إلى السوق والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الرقمية بإحداث تغيير جذري في السوق.

دليل المغتربين للخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية:

يقدم هذا الدليل المفيد نظرة عامة على القطاع المصرفي، والخدمات المختلفة المتاحة، ومعلومات حول كيفية فتح حسابات مصرفية للوافدين، هناك 30 بنك في المملكة العربية السعودية منها 13 محلية و17 دولية وتخضع جميعها لإشراف مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما).

مؤسسة النقد العربي السعودي "ساما"

تأسست مؤسسة النقد العربي السعودي وهو البنك المركزي للمملكة في عام 1952.

دور مؤسسة النقد العربي السعودي

ويتمثل دورها في التالي:

• الإشراف على البنوك والمؤسسات المالية.
• إدارة السياسة النقدية.
• الإشراف على الأنظمة المالية وأنظمة التأمين.
• الحفاظ على سلامة النظام المصرفي.

من حيث الناتج المحلي الإجمالي، تقع الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية ضمن قطاع الخدمات؛ تمثل الخدمات 53.2% من الاقتصاد.

استحوذت أربعة بنوك محلية في المملكة على ما يقرب من 57٪ من إجمالي أصول القطاع في عام 2019، وفق شركة الاستثمار الجزيرة كابيتال، كان البنك الوطني التجاري أكبر بنك في المملكة من حيث الأصول، حيث استحوذ على 20.5% من حصة السوق، يليه مصرف الراجحي (16.1%)، وبنك سامبا (10.1%)، وبنك الرياض (10.1%).

بشكل عام، يمكن الوصول بسهولة إلى الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية عبر طول وعرض هذه المملكة الشاسعة؛ اعتبار من الأشهر الستة الأولى من عام 2019، أصبحت البلاد موطن لـ 2062 فرع مصرفي، كما تمتلك الرياض أكبر عدد من فروع البنوك بـ 627 فرعاً، تليها منطقة مكة المكرمة بـ 436 فرع، والمنطقة الشرقية (403 فرع).

العملة في المملكة العربية السعودية:

الوحدة الرسمية للعملة في المملكة العربية السعودية هي الريال السعودي، ويختصر إلى SAR والريال الواحد يتكون من 100 هللة في بداية القرن العشرين، عندما تم توحيد مقاطعات البلاد، تم استخدام عدة عملات مختلفة وكان من بينها الروبية الهندية، والريال الفرنسي، ومجموعة من العملات الورقية التي تعود إلى العصر العثماني صدرت العملات المعدنية الأولى باسم المملكة العربية السعودية في عام 1935 وكانت العملات النقدية الأولى في الواقع مخصصة للاستخدام من قبل الحجاج؛ صدرت لأول مرة في عام 1953، وتم استبدالها بالأوراق النقدية الرسمية في عام 1961.

أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي في المملكة العربية السعودية:

تعتبر المعاملات المصرفية في المملكة العربية السعودية سهلة مثل الذهاب إلى ماكينة الصراف الآلي ويوجد أكثر من 18000 جهاز في جميع أنحاء البلاد، بدءاًُ من فروع البنوك وحتى مراكز التسوق والمتاجر الكبرى تقدم معظمها واجهات باللغتين الإنجليزية والعربية.

تضع البنوك في المملكة حدود نقدية مختلفة لأجهزة الصراف الآلي، لكن سحب مبلغ 2000 ريال سعودي لا يمثل مشكلة في العادة، إلى جانب سحب النقود يمكنك التحقق من رصيدك البنكي وعادة ما تطلب كشف حساب مصغر من ماكينة الصراف الآلي، من الممكن عموم استخدام أي بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان صادرة محلي في ماكينة الصراف الآلي داخل المملكة العربية السعودية؛ ومع ذلك ستتحمل رسوم تتراوح بين 2 ريال سعودي إلى 30 ريال سعودي لاستخدام أجهزة الصراف الآلي التابعة للبنوك الأخرى.

في بعض أجهزة الصراف الآلي في المملكة العربية السعودية، يتعين عليك استلام أموالك النقدية في غضون ثوانٍ قليلة، أو مشاهدتها وهي تختفي مرة أخرى في الجهاز؛ إن استرداد هذه الأموال المفقودة هو إجراء طويل.

الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية:

يتمتع المغتربون بحرية فتح حسابات في أي من بنوك التجزئة الثلاثين في المملكة العربية السعودية على الرغم من إمكانية تحديد موعد، إلا أنه ليس مطلوب ويمكن للعملاء الحضور لإجراء أي معاملة يريدونها.

البنوك ولها فروع في كل مدينة في جميع أنحاء البلاد يقدم كل بنك تقريبا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف على حدٍ سواء، كما يمكن للعملاء اختيار كيفية إدارة شؤونهم المالية؛ سواءً في الفرع أو عن بعد عبر الإنترنت عند إجراء المعاملات المصرفية في المملكة العربية السعودية، عند حجز موعد قد يُطلب من العملاء تقديم رقم هاتفهم المحمول السعودي؛ سيتم بعد ذلك إرسال رمز الموعد لهم عبر رسالة نصية.

ساعات العمل المصرفي هي من 9:30 إلى 16:30 من الأحد إلى الخميس تقدم بعض البنوك الخدمات في أيام السبت، لذا من المفيد التحقق من الموقع الإلكتروني لمزود الخدمة الخاص بك، حيث تغلق البنوك في المملكة العربية السعودية أبوابها أيام الجمعة، وهي العطلة الأسبوعية الفروع في مطارات الدولة مفتوحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.

وباعتبارها دولة إسلامية محافظة، يمكن للمرأة أن تتوقع خدمات خاصة عند القيام بمعاملاتها المصرفية في المملكة لدى العديد من البنوك فروع مخصصة للسيدات فقط، في حين أن البعض الآخر لديه أقسام مخصصة للعملاء من النساء.

أفضل البنوك في المملكة العربية السعودية:

1. مصرف الراجحي.
2. البنك التجاري الوطني.
3. بنك الرياض.
4. بنك سامبا.
5. البنك السعودي البريطاني.

البنوك العالمية في المملكة العربية السعودية:

• مصرف باريس الوطني باريباس.
• البنك الألماني.
• بنك الإمارات دبي الوطني.
• بنك أبوظبي الأول.
• بنك الصين للصناعة و التجارة.
• جي بي مورغان تشيس نا.
• بنك ستاندرد تشارترد.

البنوك الإسلامية المتخصصة في المملكة العربية السعودية:

• بنك الراجحي السعودية.
• بنك الجزيرة.
• بنك البلاد.
• بنك الإنماء.

الخدمات المصرفية في السعودية للمغتربين والأجانب:

يمكن للمغتربين الذين يعملون في مجال الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية أن يتوقعوا من مؤسساتهم المالية أن تقدم مجموعة من الخدمات وتشمل هذه:

الحسابات الجارية:

تقدم معظم بنوك التجزئة في المملكة العربية السعودية مجموعة من الحسابات للاستخدام اليومي وتشمل هذه الحسابات والمنتجات القياسية للطلاب والشباب، بالإضافة إلى الحسابات المشتركة للعائلات تأتي الحسابات الجارية أو الحسابات الجارية مع دفاتر شيكات وقد تخضع لمتطلبات الحد الأدنى للرصيد.

حسابات التوفير:

تقدم العديد من البنوك في المملكة العربية السعودية حسابات توفير يمكن الوصول إليها عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في حين أنها لا تقدم عادة تسهيلات الشيكات، فإنها تسمح أيضا لأصحاب الحسابات بالحفاظ على مستويات الرصيد قريبة من الصفر توفر حسابات التوفير في المملكة العربية السعودية معدل ربح أعلى من الحسابات الجارية.

القروض والسحب على المكشوف:

يمكن لعملاء الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية الحصول على قروض شخصية بسهولة، سواء لشراء سيارة أو منزل، أو لتوحيد الديون. تقدم معظم البنوك أيضا السحب على المكشوف قصير الأجل وطويل الأجل.

الرهون العقارية:

تم مؤخراً فتح سوق العقارات في المملكة العربية السعودية أمام المغتربين والأجانب على هذا النحو، تقدم العديد من البنوك قروض الرهن العقاري للمشترين لأول مرة الذين يستوفون معاييرهم. ومع ذلك، فإن قطاع الرهن العقاري في المملكة العربية السعودية لا يزال في مراحله الأولى، لذا ننصح المتقدمين المحتملين بالبحث قبل التوقيع على الخط المنقط.

الاستثمارات:

تقدم العديد من بنوك التجزئة في المملكة العربية السعودية مجموعة من الاستثمارات المختلفة، بما في ذلك الصناديق والسندات والأسهم وخطط التقاعد المرتبطة بالتأمين هناك أيضا مجموعة من البنوك الاستثمارية في المملكة العربية السعودية التي تخضع لهيئة أسواق المال، بما في ذلك BNP Paribas، وCredit Suisse، وGoldman Sachs، وJP Morgan، وKKR، وSociété Générale، وUBS يتم تطبيق الحد الأدنى من الأرصدة عند الوصول إلى الخدمات المصرفية الاستثمارية هناك.

الأعمال المصرفية بالمملكة العربية السعودية:

إن ممارسة الأعمال التجارية في المملكة العربية السعودية يعني أنك ستحتاج إلى الحسابات المصرفية التجارية المناسبة ومع ذلك، فإن الحلول المصرفية لأولئك الذين لديهم شركاتهم الخاصة في المملكة العربية السعودية تقتصر بشكل عام على خدمات الحسابات المصرفية.

تحويل المال: بفضل العلاقات مع البنوك المراسلة، تقدم مجموعة من مقدمي الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية خدمات تحويل الأموال بسهولة بين مختلف البلدان تسمح بعض البنوك، مثل البنك العربي، للعملاء بإرسال الأموال إلى الخارج من خلال أجهزة الصراف الآلي.

طرق الدفع في السعودية:

بفضل تاريخهم التجاري القديم، يفضل العرب عموم الدفع نقد على طرق الدفع الحديثة؛ ومع ذلك، فقد تغير هذا الموقف في السنوات الأخيرة، وذلك بفضل الراحة التي توفرها خدمات الهاتف المحمول والخدمات الرقمية المتاحة عند إجراء المعاملات المصرفية في المملكة العربية السعودية وإليكم طرق الدفع المختلفة:

الدفع نقدي:

يُستخدم النقد عادةً في جميع أنواع المعاملات في المملكة العربية السعودية ويمثل إجمالي حجم النقد المستخدم ما يقرب من 60% من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد، في حين تمثل المدفوعات النقدية 38% من جميع المعاملات وتهدف الحكومة إلى تحقيق هدف الدفع الإلكتروني بنسبة 70% بحلول عام 2030 .

الفحوصات:

ولا تزال الشيكات سائدة بالنسبة لشركات المرافق في المملكة العربية السعودية ستقبلها شركات المرافق ومقدمو الخدمات الرئيسيون، بينما يطلب الملاك في كثير من الأحيان من المستأجرين إجراء شيكات مؤجلة تتم تسوية الشيكات المحلية في غضون يومين، ولكن قبولها في أجهزة الصراف الآلي يختلف من بنك إلى آخر.

بطاقات الدفع:

يتم قبول بطاقات الخصم والائتمان بشكل متزايد في جميع أنحاء المملكة العربية السعودية ومن الناحية العملية، يواصل العديد من أصحاب المتاجر في جميع أنحاء المملكة  الإصرار على الدفع النقدي، على الرغم من أنهم قد يعرضون ملصقات تعلن عن قبولهم للمدفوعات بالبطاقات.

الديون المباشرة والأوامر الدائمة:

يمكن لتلك الخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية استخدام الخصم المباشر والأوامر الدائمة لدفع الفواتير، مثل رسوم المرافق أو الهاتف المحمول وقد تم استخدام نظام الخصم المباشر منذ عام 1997، في حين أن الأوامر الدائمة تعمل أيضًا منذ عدة سنوات.

الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول:

يقدم معظم التجار عبر الإنترنت خدمات بطاقات الائتمان والخصم لدفع الفواتير أو لإجراء عمليات شراء ومع ذلك، لا تمثل بطاقات الدفع سوى 24% من عمليات الشراء عبر الإنترنت في المملكة العربية السعودية، بينما يفضل الباقي الدفع نقدًا عند التسليم.

المحافظ الرقمية:

منذ عام 2017، تتوفر أنواع مختلفة من المحافظ الإلكترونية في المملكة العربية السعودية، بما في ذلك Apple Pay، وMada Pay، وSTC Pay تهدف هذه المنصات إلى تبسيط المدفوعات للمستهلكين من خلال الجمع بين النقد وبطاقات الائتمان والخصم وبطاقات الهدايا في تطبيق هاتف ذكي واحد معظمها مجاني للاستخدام وحتى يونيو 2019، تجاوز إجمالي العمليات عبر المحافظ الإلكترونية في المملكة 21 مليون معاملة، بقيمة تزيد عن 1.5 مليار ريال سعودي.

التحويلات المالية المحلية:

يمكن إجراء التحويلات المالية المحلية بين البنوك في المملكة العربية السعودية خلال يوم أو يومين بمجرد إضافة المستفيد إلى حسابك اعتمادا على المصرف الذي تتعامل معه، يمكن أن تستغرق هذه العملية يوم أو يومين ليست كل المعاملات المحلية مجانية، وقد تطلب بعض البنوك التحقق الإضافي.

التحويلات المالية الدولية:

ومع وجود قاعدة كبيرة من المغتربين، فإن خدمات التحويلات الدولية متاحة على نطاق واسع عند إجراء المعاملات المصرفية في المملكة العربية السعودية. يمكن للوافدين تحويل الأموال عن طريق زيارة فرع البنك، أو باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وفي بعض الحالات، من خلال أجهزة الصراف الآلي. هناك عدة طرق أخرى لتحويل الأموال من المملكة العربية السعودية إلى دول أخرى؛ هذه غالبا ما تكون أرخص.

الأمن المصرفي والاحتيال في المملكة العربية السعودية:

كما هو الحال في أي مكان آخر في العالم، أدى ظهور الخدمات المصرفية الرقمية إلى زيادة الاحتيال المصرفي والمشكلات الأمنية بلغ إجمالي عدد حالات الاحتيال أو محاولات الاحتيال المبلغ عنها في عام 2017م 2,046 بقيمة 214 مليون ريال سعودي.

تشمل أنواع تقنيات الاحتيال الأكثر شيوع التي يتعرض لها العملاء الذين يقومون بالخدمات المصرفية في المملكة العربية السعودية، مكالمات هاتفية مجهولة المصدر تطلب من الضحايا تحديث معلوماتهم المصرفية عبر الهاتف، والاحتيال الإلكتروني لسرقة السجلات المصرفية والمعلومات الشخصية، والاحتيال على بطاقات الائتمان، خاصة عندما سفر، ونتيجة لذلك، أطلقت البنوك السعودية مجموعة من البرامج التعليمية لتثقيف العملاء، وإرسال رسائل بريد إلكتروني ورسائل نصية قصيرة بشكل دوري تحذر من الاحتيال.

وتتطلع البلاد أيضاً إلى حلول تكنولوجية جديدة تقوم شركة الحمراني العالمية، أكبر مزود لأجهزة الصراف الآلي في المملكة العربية السعودية، بتجربة نموذج أولي لأجهزة الصراف الآلي البيومترية مع منصة مصادقة الهوية القائمة على blockchain ShoCard، سيتمكن المستهلكون من استخدام تطبيق قائم على blockchain وبرنامج التعرف على الوجوه بدلاً من أرقام التعريف الشخصية لسحب الأموال أو إيداعها.

التعامل مع الاحتيال البنكي في المملكة العربية السعودية:

قم بتنبيه البنك الذي تتعامل معه بمجرد ملاحظة وجود معاملة احتيالية إذا اكتشفت معاملة خاطئة في كشف حسابك البنكي، فيجب عليك الإبلاغ عنها في غضون 30 يوم قد يطلب منك البنك ملء نموذج أو خطاب وإرساله بالفاكس وسيقوم بعد ذلك بالتحقيق في المشكلة قد تستغرق العملية ما يصل إلى 90 يوم قد يطلب البنك أيضاً مستندات من شأنها أن تساعد في قضيتك، مثل الإيصالات أو رسائل التأكيد الإلكترونية أو الرسائل النصية المتعلقة بالمعاملة الاحتيالية، يجب عليك تغيير كلمات مرور البنك الخاص بك على الفور، وإذا طلب البنك ذلك، قم بتقديم تقرير للشرطة.

تقديم شكوى على البنوك في المملكة العربية السعودية:

في ختام مقالنا من تويال للمعلومات ننصحك بتقديم شكوى عند الحاجة، حيص تأخذ مؤسسة النقد العربي السعودي سوء سلوك البنوك على محمل الجد، كما يمكن للمستهلكين الاتصال بالهيئة خلال ساعات العمل العادية على الرقم المجاني 800-125-6666، أو زيارة المقر الرئيسي لمؤسسة النقد العربي السعودي في الرياض، أو كتابة خطاب. مزيد من المعلومات متاحة على موقع مؤسسة النقد العربي السعودي .