أنواع الدفع الإلكتروني: المزايا والعيوب

الدفع الإلكتروني هو معاملة رقمية بين طرفين، مع أنواع الدفع الإلكتروني بما في ذلك ACH والبطاقات والتحويلات المصرفية والمحافظ الرقمية والدفع عبر الهاتف المحمول.

يمكن لأي عدد من العوامل المختلفة أن توجه الشركات نحو أنواع الدفع الإلكتروني التي قد تناسبها على النحو الأمثل هناك إيجابيات وسلبيات لكل نوع من أنواع الدفع الإلكتروني الشائعة، وفي بعض الأحيان يكون من الصعب على صناع القرار المالي تحديد نوع الدفع الإلكتروني الذي يناسب عملياتهم بشكل أفضل.

 أنواع الدفع الإلكتروني: المزايا والعيوب

نحن هنا للمساعدة انضم إلينا ونحن نستكشف الأنواع المختلفة للمدفوعات الإلكترونية ونقدم لك بطاقة Stampli Card، وهي حل الدفع الافتراضي الخاص بنا.

بطاقات الائتمان:

تعمل بطاقات الائتمان المقدمة من مقدمي خدمات مثل Visa وMastercard وAmerican Express بطرق متنوعة للشركات بالمقارنة مع بطاقات الشحن، تتمتع بطاقات الائتمان بخطوط ائتمان متجددة حيث يكون لحاملي البطاقات خيار دفع الرصيد بالكامل في نهاية كل دورة فوترة أي بناءً على شروط مصدري البطاقة.

تعمل حسابات التجار وبوابات الدفع كأداة تقليدية لمدفوعات الائتمان التجاري أولاً، تصل الأموال إلى حساب التاجر، وهي منطقة الاحتفاظ بالأموال قبل صرفها إلى الحسابات المصرفية الفردية تربط بوابات الدفع الشركات بحسابات التجار هذه.

هناك أيضاً أدوات الكل في واحد، مثل PayPal، التي تجمع بين حسابات التجار وبوابات الدفع، كما توفر أدوات المعالجة المبسطة مثل Stripe أسعار تنافسية ولا توجد رسوم إعداد أو رسوم شهرية بشكل عام، مع سهولة التسجيل.

الايجابيات لبطاقات الائتمان:

تعتبر البطاقات ملائمة، حيث تسمح للشركات بمعالجة المدفوعات عن طريق الائتمان، وغالباً ما تتضمن وظائف بطاقة الخصم تقدم بطاقات الائتمان في بعض الأحيان حوافز استرداد نقدي، اعتماداً على المؤسسة المالية والبطاقة المحددة بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون البطاقات مفيدة لتحسين التدفق النقدي وتوفير وسيلة سريعة للتمويل، والتي يمكن أن تكون مفيدة بشكل خاص للشركات الصغيرة.

سلبيات بطاقات الائتمان:

بطاقات الائتمان لها عيوب عندما يتعلق الأمر بإجراء عمليات شراء عبر الائتمان. ربما يكون العيب الرئيسي لعمليات الشراء B2B هو أن بطاقات الائتمان ستفرض رسوم على التاجر زادت رسوم التمرير على مر السنين، حيث أشار الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة إلى أن هذه الرسوم بلغت حوالي 20 مليار دولار سنوي في عام 2001 مقارنة بـ 137.8 مليار دولار في عام 2021.

في بعض الأحيان، يتم تمرير الرسوم إلى العملاء، إما بشكل مباشر مع تكلفة إضافية عند الخروج أو بشكل غير مباشر عن طريق رفع الأسعار، الرسوم ليست نصف مشكلة بطاقات الائتمان المشكلة الأكبر هي أن البطاقات تشكل خطر كبير للاحتيال، حيث يمكن استخدام نفس الأرقام للدفع مرار وتكرار سواء كانت هذه المدفوعات مصرح بها أم لا. تحتاج الشركات إلى طرق أكثر أمان للدفع.

الشركات المناسبة لها: الشركات التي ترغب في الاحتفاظ بالنقود المحررة والتي لديها بائعون لا يمانعون في قبول رسوم معالجة بطاقات الائتمان.

بطاقات الدفع الافتراضية:

في دراسة المدفوعات التي أجرتها Stampli وTreasury Webinars، فضلت 4% فقط من الشركات الدفع لمورديها باستخدام بطاقات افتراضية للعمل أو بطاقات وهمية ومع ذلك، بالنسبة لأولئك الذين يعرفون، فإن طريقة الدفع هذه هي طريقة رائعة للدفع للموردين.

الايجابيات بطاقات الدفع الافتراضية:

تسمح حلول الدفع الافتراضية، مثل Stampli Card، للشركات بطباعة البطاقات بأرقام قابلة للتخصيص وتحديد المبالغ التي يمكن إنفاقها يمكن إنشاء كمية غير محدودة من الأرقام المخصصة، وتتحكم الشركات في المستخدمين المحددين الذين يمكنهم الوصول إلى كل بطاقة Stampli.

سلبيات بطاقات الدفع الافتراضية:

لم يسمع كل الموردين عن بطاقات الدفع الافتراضية، لذلك قد يستغرق الأمر بعض العمل لضم البعض منهم إلى الدفع بهذه الطريقة وقد لا تتمتع الشركات الصغيرة بالقدرة على أداء التعليم اللازم لجلب الموردين إلى السرعة (على الرغم من أن موفري حلول الدفع الافتراضية مثل Stampli يمكن أن يساعدوا في هذا المجال).

الشركات المناسبة لها: أي شركة تعتقد أن الدفع بين الشركات لا يجب أن يتم فقط عن طريق الشيكات أو بطاقة الائتمان أو ACH.

التحويلات المصرفية:

أصبح من السهل على العملاء الدفع عن طريق التحويل المصرفي بفضل الإنترنت وفي وقت الدفع، يقومون ببساطة بتقديم أرقام التوجيه والحسابات المصرفية الخاصة بهم، مما يسمح بسحب أموال كافية من حساباتهم.

يعد الإجراء الذي تتبعه الشركات للقيام بذلك نيابة عن العميل أمر مباشر، حيث تقوم الشركة بتزويد البنك برقم مرجعي يتم أخذه في الاعتبار بعد ذلك في المعاملة. في بعض الأحيان، سيكون لدى الشركة بنك مختلف عن بنك العميل في هذه الحالات، تتم معالجة المعاملة من خلال غرفة المقاصة.

يمكن أن تشمل التحويلات المصرفية أي نوع من التحويلات الإلكترونية، سواء كان ذلك عبر ACH أو التحويل البنكي وما إلى ذلك إنها وسيلة دفع متعددة الاستخدامات وآمنة.

الايجابيات التحويلات المصرفية:

ولعل أفضل ما في معالجة الدفع من خلال التحويل المصرفي هو ضمان توفر الأموال يمكن للموردين تلقي إشعار شبه فوري بأنهم سيتلقون دفعة.

سلبيات التحويلات المصرفية:

مع ضمان المعاملة السلسة، تأتي المعرفة بأن الأمر قد يستغرق وقت أطول قليلاً من حلول الدفع الأخرى.

على الرغم من أن وقت المعالجة قد يستغرق بضعة أيام عمل فقط، وهو جزء صغير من الوقت الذي يمكن أن تستغرقه الموافقة على الفاتورة، إلا أن ذلك لن يكون سريع بما يكفي لبعض البائعين الذين يحتاجون إلى أموالهم على الفور.

هناك عدد متزايد من مقدمي خدمات الدفع المستعدين لمنح عملائهم أموالهم عاجلاً مقابل رسوم رمزية، عادةً ما تكون 1 بالمائة حتى مبلغ معين ولكن هذا لا يزال المال من جيب البائع. كما هو الحال مع معاملات بطاقات الائتمان، قد يفرض البائعون على عملائهم رسوم أو يرفعون أسعارهم من أجل استرداد الأموال.

الشيكات الإلكترونية عبر غرفة المقاصة الآلية، أو ACH

قد يكون الناس على دراية بغرفة المقاصة الآلية، أو ACH باعتبارها طريقة للإيداع المباشر لشيكات الرواتب، حيث يفضل أكثر من 90 بالمائة من العمال الحصول على رواتبهم بهذه الطريقة لكن الإيداع المباشر للموظفين ليس هو الاستخدام الوحيد لـ ACH.

في هذه الأيام، تستخدم الشيكات الإلكترونية، أو eChecks، أيضاً ACH للحصول على الأموال حيث يريدون الذهاب بمساعدة غرفة المقاصة، تتم معالجة الشيكات الإلكترونية بأمان وبسرعة، بشكل عام عبر الإنترنت، ولكن  في بعض الأحيان عبر الهاتف أو الفاكس، يتطلب استخدام eChecks العثور على موفر خدمة eCheck، وسوف تتعرف الشركات على بعض الفوائد من استخدام eChecks.

الايجابيات الشيكات الإلكترونية عبر غرفة المقاصة الآلية أو ACH:

لا يزال العديد من البائعين يرغبون في الدفع عن طريق الشيكات، وبالنسبة لأولئك الذين يريدون ذلك، فإن الشيكات الإلكترونية أسرع وأكثر أمانًا من نظيراتها الورقية لا داعي للقلق على الإطلاق بشأن فقدان الشيك الإلكتروني في البريد أو استغراق ثلاثة أسابيع للوصول إلى المكان الذي من المفترض أن يذهب إليه، تكلفة معالجة الشيك الإلكتروني هي أيضاً أقل بكثير من تكلفة الشيك الورقي، ويقال إنها نصف تلك التكلفة تمثل تكاليف معالجة الشيكات الإلكترونية بشكل عام جزء صغير من تكلفة معاملات بطاقات الائتمان، والتي يمكن أن تصل إلى 3-4 بالمائة.

سلبيات الشيكات الإلكترونية عبر غرفة المقاصة الآلية أو ACH:

مثل معظم أنواع الدفع، تحمل الشيكات الإلكترونية خطر الاحتيال يمكنهم ترك الشركات عرضة للمحتالين مع كشف معلوماتهم المصرفية عند حدوث خروقات للبيانات، يمكن أيضاً تمرير الشيكات الإلكترونية من قبل أطراف ثالثة عديمة الضمير على أنها واردة من شركات مشروعة.

يمكن أن تكون أوقات المعالجة أبطأ مع الشيكات، حتى الإلكترونية منها، مقارنة بوسائل الدفع الأخرى، على الرغم من أن NACHA طورت بعض خيارات معالجة الدفع في نفس اليوم. بغض النظر، بالنسبة للبائعين الذين يحتاجون إلى الدفع في أسرع وقت ممكن، قد لا تكون الشيكات الإلكترونية هي الخيار الأفضل، الشركات المناسبة لها: الشركات التي لديها عدد كبير من البائعين الذين ما زالوا يرغبون في الحصول على أموالهم عن طريق الشيكات.

المحفظة الرقمية:

أصبحت المحافظ الرقمية منتشرة في كل مكان، حيث تم إجراء ما يقرب من 30 مليار عملية دفع باستخدام المحافظ الإلكترونية في العام الأخير.

هناك عدة أسباب لعدد الدفعات التي تتم عبر المحفظة الإلكترونية كما لاحظ Merchant Maverick، المحفظة الرقمية عبارة عن مصطلح واسع يغطي البرامج التي تقوم بتخزين أرقام بطاقات الائتمان وأرقام بطاقات الخصم وأرقام بطاقات الولاء وما إلى ذلك إلكتروني على الكمبيوتر المحمول أو الجهاز اللوحي أو الهاتف أو السحابة.

تقدم المحفظة الإلكترونية مجموعة من الوظائف، بما في ذلك: القدرة على الدفع في المتاجر؛ وإجراء مدفوعات من نظير إلى نظير؛ إجراء عمليات الدفع عبر الإنترنت؛ الاحتفاظ بالأموال والكوبونات وبطاقات الولاء؛ ومعرفات المتجر وتذاكر العبور.

الايجابيات المحفظة الرقمية:

ومن المفترض أن يستمر استخدام المحفظة الرقمية، التي تحظى بشعبية كبيرة بالفعل، في الزيادة مع توفر المزيد من النطاق العريض في المناطق الريفية والنامية، ما يعنيه هذا بالنسبة للحسابات الدائنة هو أنه من المحتمل أن يكون لدى الشركات بائعون على استعداد لقبول الدفع منهم من أي جهاز أو طريقة دفع تناسبهم.

سلبيات المحفظة الرقمية:

لا تسمح المحافظ الرقمية دائمًا بسهولة معاملات نقاط البيع أو نقاط البيع إذا كنت تدير متجر عبر الإنترنت أو تبيع من خلال تطبيق جوال، فيمكنك تلقي مدفوعات المحفظة الرقمية، ولكن من المحتمل أن يستغرق الأمر القليل من العمل لأنه يجب عليك إضافة رمز جديد إلى متجر الويب الخاص بك أو تطبيقك، يلاحظ Merchant Maverick إذا لم تتمكن من التعامل مع البرمجة بنفسك، فستحتاج إلى تعيين مطور لتنفيذ خيارات الدفع هذه.

ومن الجدير بالذكر أن المحافظ الرقمية تعمل على حل هذه المشكلة وتهدف إلى العكس، حيث تحاول تسهيل عملية الدفع على الأشخاص من خلال فتح هواتفهم والضغط على زر لا تقتصر الشركات مثل محطات الوقود على الاضطرار إلى شراء أنظمة نقاط البيع القديمة. يمكنهم اختيار الأنظمة التي تعمل مع مجموعة من المحافظ الرقمية.

الدفع عبر الهاتف المحمول:

وتزامن انتشار الهواتف الذكية في السنوات الأخيرة مع ارتفاع كبير في عمليات الدفع عبر الهاتف المحمول وتتوقع شركة Juniper Research أن يتجاوز عدد عمليات الدفع غير التلامسية عبر الهاتف المحمول 49 مليار في عام 2023، بعد أن نمت بنسبة 92٪ خلال العامين السابقين.

يعمل الدفع عبر الهاتف المحمول مثل المحفظة الفعلية من جميع النواحي باستثناء أنه يمنع الشخص من الاضطرار إلى استخدام النقود وبخلاف ذلك، يمكن إدخال معلومات بطاقة الائتمان والمعلومات المصرفية فيها ويمكن للمحافظ أن تعمل بسلاسة وأمان قد يكون الدفع عبر الهاتف المحمول أسهل في الاستخدام من المحافظ التقليدية.

الايجابيات الدفع عبر الهاتف المحمول:

يعد الدفع عبر الهاتف المحمول أمر رائع لتمكين الموظفين أثناء التنقل من الحصول على رواتب عمالهم من أي مكان قد يكونون فيه في العالم، ولا يحتاجون إلى التواجد في مكتب عملهم أو حتى أمام جهاز كمبيوتر عادي طالما أنهم أمام الهاتف، يمكن أن تتم التحويلات.

سلبيات الدفع عبر الهاتف المحمول:

يفرض الدفع عبر الهاتف المحمول الكثير على العملاء، وهو أحد الأسباب التي تجعل من الرائع بالنسبة للشركات أن تسمح بذلك ولكن من الحماقة أن تطلب ذلك على الإطلاق ففي نهاية المطاف، يمكن للهواتف الذكية وغيرها من مقدمي خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول أن تحمل مخاطر أمنية وتتطلب تحديثات شبه مستمرة لنظام التشغيل، لن يرغب كل بائع في مواجهة متاعب قبول الدفع عبر الهاتف المحمول، لذلك من الحكمة أن تخطط أقسام الحسابات الدائنة لطرق دفع أخرى.

PSP، أو مزود خدمة الدفع:

في بعض الأحيان، تكون محاولة القيام بالأمر بمفردك أمر صعب للغاية بالنسبة للشركة في هذه الحالات، يمكن أن يكون الاستعانة بمصادر خارجية لموفر خدمة دفع خارجي (PSP) هو الخيار الأفضل غالباً ما توجد هذه الشركات عبر الإنترنت، ويمكنها العمل كوسيط بين الشركات ومورديها، مما يساعد على ضمان تجربة دفع سلسة.

الايجابيات PSP أو مزود خدمة الدفع:

عادةً لا يتعين على أي شركة تستخدم مزود خدمة الدفع (PSP) أن تقلق بشأن حساب التاجر أو بوابة الدفع، حيث سيتولى مزود خدمة الدفع (PSP) ذلك من جانبه يمكنهم الاهتمام بصناعة بطاقات الدفع، أو الامتثال لـ PCI، بالإضافة إلى مراقبة الاحتيال والتحويلات والمدفوعات.

يشبه الأمر وجود عضو إضافي في فريق الحسابات الدائنة، وهو عضو فقط على درجة عالية من التدريب وسيوفر فرصة أفضل لصرف المدفوعات في الوقت المحدد يعد إعداد هذا النوع من الخدمة سهل نسبي، حيث لا يُطلب من الشركات إجراء عدد معين من المعاملات من خلال مزودي خدمات الدفع كل شهر، بشكل عام، يعد مقدمو خدمات الدفع خدمة ناشئة تستحق التجربة بالنسبة للأنواع المناسبة من الشركات، على الرغم من وجود بعض العيوب الجديرة بالملاحظة.

سلبيات PSP أو مزود خدمة الدفع:

نظراً لأن هذه المنطقة لا تزال في طور النمو في عالم الدفع، فقد تكون التكاليف أعلى قليلاً لكل معاملة مقارنة ببعض طرق الدفع الأخرى المعروضة أعلاه نأمل أن تنخفض التكاليف قليلاً مع مرور الوقت مع اختيار كتلة حرجة من الشركات لهذه الخدمة.

قد يشعر بعض موظفي الحسابات الدائنة بالقلق بشأن قيام مقدمي خدمات الدفع بأخذ وظائفهم، حتى لو كان من الأفضل لمقدمي خدمات الدفع أن يحرروا الموظفين لأداء مهام أخرى ذات قيمة أعلى، مثل تحليل بيانات الفاتورة لمعرفة الاتجاهات.

الشركات المناسبة لها: الشركات التي لديها الميزانية اللازمة لتجربة أشياء جديدة والموظفين الذين سيرون الفوائد ولا يخشون أن يتم استبدالهم من قبل أطراف ثالثة.